Arca ne se connecte pas à votre banque. Ce qu’il sait de vos habitudes, il le tire de ce que vous saisissez ou importez vous-même : les bénéficiaires, les enveloppes que vous choisissez, les fusions que vous faites. À partir de cela, il vous propose une enveloppe, met vos bénéficiaires courants en tête de liste, reconnaît les libellés de votre banque et rappelle, dans l’objectif d’une enveloppe, une forte dépense de l’an passé.
Ces propositions sont calculées dans votre navigateur, à partir de votre seul budget. Aucune donnée d’un autre budget n’y entre. Chaque proposition dit d’où elle vient, se change d’un geste, et un seul interrupteur les coupe toutes.
Les champs de l’essai ci-dessous sont ceux de l’application, et ils tournent avec son code.
L’enveloppe proposée
Quand vous choisissez un bénéficiaire, Arca remplit l’enveloppe pour vous. Une ampoule la signale, et une ligne dessous dit d’où vient la proposition : « d’après vos choix récents », ou « votre dernière saisie » quand il n’y en a qu’une. Dans la liste des enveloppes, elle est placée en tête, sous « Proposée ».
Dans l’essai, choisissez Carrefour, puis Boulangerie Martin, puis Cinéma Rex.
Carrefour donne Courses, Boulangerie Martin donne Restaurants. Cinéma Rex ne donne rien : sans écriture, Arca n’a rien à proposer, et il ne devine pas.
Deux règles protègent ce que vous avez déjà décidé. Une enveloppe que vous avez choisie, « Sans enveloppe » compris, n’est jamais remplacée. Et rien n’est modifié dans vos opérations passées : seules les saisies à venir reçoivent la proposition.
À l’import d’un relevé, c’est différent : une ligne qui ne nomme aucune enveloppe reçoit directement celle qu’Arca proposerait. L’aperçu la marque de la même ampoule, et vous la changez ensuite dans le registre. Une enveloppe écrite dans le fichier n’est jamais remplacée.
D’où vient la proposition
Arca regarde trois sources, dans cet ordre, et s’arrête à la première qui répond :
- Une règle que vous avez écrite. Par exemple : « si le bénéficiaire est Carrefour, enveloppe Courses ».
- L’enveloppe fixée du bénéficiaire, si vous en avez fixé une.
- Vos saisies passées avec ce bénéficiaire. C’est la seule source qu’Arca apprend.
Pour la troisième, chaque saisie avec ce bénéficiaire vote pour son enveloppe (les transferts, les ventilations et les lignes sans enveloppe ne votent pas). Une voix pèse moitié moins tous les 30 jours : un choix pèse 1 le jour même, ½ un mois plus tard, ¼ deux mois plus tard, ⅛ trois mois plus tard. L’enveloppe au plus fort total est proposée.
Les deux exemples de l’essai le montrent. Ces poids sont calculés sur le jeu de démonstration, pas mesurés sur un vrai budget.
- L’habitude tient. Chez Carrefour, six achats en Courses sur les six dernières semaines pèsent ensemble 3,54. Un passage en Restaurants hier pèse 0,98. Arca propose Courses : un achat isolé ne bascule pas une habitude.
- Le récent l’emporte. À la Boulangerie Martin, dix achats en Courses d’il y a cinq à six mois ne pèsent plus que 0,20 ensemble. Deux déjeuners en Restaurants cette semaine pèsent 1,85. Arca propose Restaurants : vos habitudes ont changé, la proposition suit.
Rien n’est stocké à part : la proposition est recalculée à partir de votre budget à chaque fois. Corrigez une écriture, la suivante en tient compte.
Pourquoi 30 jours
Plusieurs règles simples ont été comparées sur un historique réel : chacune apprenait sur les mois anciens et était jugée sur les récents, avec un seuil de gain fixé avant de regarder les résultats. La demi-vie de 30 jours l’a franchi. C’était l’historique d’un seul budget : rien ne prouve que 30 jours soit le meilleur réglage pour le vôtre. D’où une proposition que vous corrigez d’un geste.
Vos bénéficiaires fréquents
Quand vous ouvrez la liste des bénéficiaires, les cinq que vous avez le plus employés ces douze dernières semaines sont répétés en tête, sous « Fréquents ». Vos favoris sont au-dessus, sous « Favoris », sans doublon. La liste complète suit, sous « Tous », en ordre alphabétique.
Dans l’essai, « Fréquents » contient Boulangerie Martin, Café des Sports, Carrefour, Grand Frais et Lidl. La Pharmacie du Centre est un favori. Station Total n’a été employée qu’une fois : elle reste dans « Tous ».
« Fréquents » copie et ne déplace pas : la liste alphabétique ne se réordonne jamais, et un bénéficiaire reste où votre œil a appris à le trouver. La recherche va dans ce sens. En 2004, sur 27 personnes, Findlater et McGrenere trouvent un menu qui se réorganise seul plus lent qu’un menu fixe. En 2006, Gajos et ses collègues trouvent qu’une zone à part, qui copie sans toucher au reste, est celle que leurs participants préfèrent.
Dès que vous tapez, les groupes s’effacent : une ligne par bénéficiaire, vos favoris puis les plus employés d’abord. C’est la même liste partout où vous choisissez un bénéficiaire.
Ce qu’Arca retient d’une fusion
Quand vous fusionnez deux bénéficiaires, avec « Fusionner et apprendre » ou avec l’option « Renommer aussi les imports futurs » (cochée d’office), Arca retient le libellé de la banque sous la forme d’une règle : « libellé est … → bénéficiaire ». Au prochain import, ce libellé va directement au bon bénéficiaire.
Deux autres choses changent à l’import :
- Quand vous confirmez qu’une ligne du relevé correspond à l’une de vos écritures, la même question ne revient pas au relevé suivant.
- Une règle que vous avez écrite sur le libellé de la banque pose aussi l’enveloppe, même si le bénéficiaire n’existe pas encore. La ligne s’annonce « proposée : règle ».
Le détail est dans la documentation : l’import CSV et les bénéficiaires.
Un interrupteur pour tout couper
Le réglage est dans Réglages, section « Données & confidentialité » : « Proposer à partir de mes saisies ». C’est le même interrupteur que dans l’essai plus haut.
Désactivé, il arrête tout ce qui est appris :
- plus d’enveloppe proposée d’après vos saisies ;
- plus de libellé de banque renommé d’après vos fusions, et « Fusionner et apprendre » disparaît ;
- plus de groupe « Fréquents » : l’alphabet partout, vos favoris en tête ;
- plus de rappel d’une forte dépense dans l’objectif d’une enveloppe, d’après une forte dépense de l’an passé : les objectifs d’épargne la décrivent.
Ce que vous avez décidé vous-même continue : règles écrites et enveloppes fixées. Les paiements réguliers détectés et les conseils de trésorerie ne changent pas : ils font partie des calculs de votre budget.
L’arrêt vaut tout de suite sur cet appareil, et sur vos autres appareils dès leur prochaine synchronisation. Dans un budget partagé, il suffit qu’une personne désactive le réglage pour qu’Arca ne propose plus rien d’appris, à personne.
Couper n’efface rien. Vos règles apprises passent « en pause » dans la page Règles et reprennent si vous réactivez le réglage. Pour les effacer, un bouton apparaît dans la page Règles quand le réglage est coupé : « Supprimer les règles apprises ». Il demande une confirmation, et ⌘Z les rend.
Vous pouvez aussi arrêter l’apprentissage pour un seul bénéficiaire. La section « Apprises des bénéficiaires » de la page Règles montre, pour chacun, l’enveloppe proposée et pourquoi. « Ne plus apprendre » arrête l’enveloppe apprise pour ce bénéficiaire seulement ; « Fixer » transforme la proposition en enveloppe fixée.
Savoir si ces propositions vous servent
Votre budget compte, par mois, combien de propositions ont été gardées, remplacées ou refusées : l’enveloppe proposée à la saisie, la correspondance proposée à l’import, le paiement régulier détecté.
Ce ne sont que des compteurs : ni montant, ni bénéficiaire, ni nom d’enveloppe. Ils sont conservés 13 mois, figurent dans « Exporter mes données », et plus rien n’est compté quand le réglage est coupé.
La page Règles vous en montre le bilan, sous « Ce que vous en avez fait », pour les 12 derniers mois et le mois en cours. Rien ne s’affiche tant que rien n’a été proposé.
Une réserve honnête : « gardée » ne prouve pas que la proposition était la bonne. On garde volontiers ce qui est déjà rempli. En 2003, Johnson et Goldstein l’ont mesuré sur le don d’organes, dans une expérience en ligne auprès de 161 personnes : 42 % consentaient quand il fallait cocher pour donner, 82 % quand il fallait cocher pour refuser. Le compteur dit ce que vous avez fait, pas ce que vous auriez fait sans proposition.
Ce qui viendra
Nous prévoyons de tirer de ces compteurs des statistiques d’amélioration : des totaux anonymes, additionnés sur l’ensemble des budgets, pour améliorer les propositions. Elles ne sont pas encore actives, et nous vous préviendrons avant de les mettre en place.
Vous pouvez vous y opposer dès maintenant avec le second interrupteur, « Contribuer aux statistiques d’amélioration ». Désactivé, vos totaux n’y entreront jamais. Cela ne change rien à vos propositions ni au bilan de la page Règles.
Ce qu’Arca ne fait pas
- Aucune connexion bancaire. Arca apprend de ce que vous saisissez et importez, jamais d’un accès à votre banque. Voyez ce qu’une appli voit quand elle se connecte à votre banque.
- Aucun modèle d’apprentissage automatique n’est entraîné sur votre budget : les propositions viennent des règles que cet article décrit.
- Ni vente, ni publicité, ni note transmise à un tiers, ni décision à votre place.
Enfin, votre budget est stocké en clair sur nos serveurs. Les compteurs et les règles apprises vivent avec lui, comme le reste de votre budget, que nos serveurs lisent pour le synchroniser et le calculer. Au sens du RGPD, proposer une enveloppe d’après vos saisies est du profilage : il ne sert qu’à vous, et vous vous y opposez d’un geste. Tout cela est écrit dans la politique de confidentialité, section 3 bis, et ce que nos serveurs détiennent est détaillé dans sa section 2.
L’apprentissage n’est qu’une aide à la saisie ; la méthode reste la vôtre. Pour la découvrir : la méthode des enveloppes.